當債務過多，無力償還嘅時候，唔通只可以選擇申請破產？！雖然破產可以解決即時問題，但代價卻非常高，所以唔少人會考慮另一種替代方案 — 債務重組，但你對債務重組嘅認識有幾多？即刻睇落去了解更多「破產」及「債務重組」分別所帶嚟嘅問題。
「破產」後嘅實際影響
- 日常生活嚴重受影響
破產人士嘅日常生活會受嚴重限制，一切非必要的開支都會被禁止，例如買奢侈品、自費旅行、買樓等。除非有充分利由，一般都唔可以搭的士等，生活質素大減。
- 出境受嚴格限制
唔單止唔可以自費去旅行，破產人士每次出境都要通知署方或受託人，兼詳細交待行程同目的，否則有機會被視為不合作，延長破產期。
- 事業大受打擊
具備專業資格人士，例如律師、保險、地產等等職業相關嘅專業，其牌照可能會暫時無效甚至被永久吊銷，即使破產令完結後，都未必可以重操故業；另外，如果破產人士係公務員，升遷亦會大受影響。
- 破產紀錄跟一世
雖然破產令一般係４年年期，但就算破產令解除，在法院的公眾登記冊上的破產紀錄依然會保存，令你日後向銀行或財務機構借貸變得困難。
除咗破產外，亦有人會考慮申請「債務重組」去解決債務問題，咁又係唔係一個好方法呢？
債務重組（IVA），又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，當申請人無法按原本債務條款還清債務時，申請人可委託會計師或律師作為代理人，向法院申請債務重組。從而重新制訂一個雙方都可接納嘅還款方案，多數係減低原有債務嘅利息、延長還款年期等，令申請人能夠負擔債務。由於債務重組涉及一定程度後果，所以申請前都係要慎重考慮！
- 會被紀錄在案
同破產一樣，曾經申請債務重組紀錄會登記喺破產署嘅特備名冊內，公眾可以隨時查閱。
- 影響信貸評級
除咗個人嘅環聯信貸評分會被下調，喺現時債務清還前，亦唔可以申請或保留任何信用卡。
- 程序繁複及成本高昂
委任受託人、出席法庭聆訊、召開債權人會議等，通通都係時間及額外費用，申請時間一般需時3至４個月。申請債務重組後，必須按協議方案約3至5年內清還款項。
精明避開債務危機，「超前部署」先係上上策！
總括而言，當面對債務危機時選擇「破產」或「債務重組」都會換嚟嚴重代價，所以最精明嘅做法，就係喺債務危機出現之前，及早作出對策。結餘轉戶計劃就係其中一個比較好嘅替代方案，可以將多項高利息債務（例如信用卡數、私人貸款）整合為一筆新嘅貸款，由銀行或者財務機構批出一筆過貸款，以較低利率、較長還款期幫助借款人清還原債務，咁就可以節省利息支出，減輕每個月嘅還款負擔，簡化還款流程，仲可以改善信貸評分。
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